SIALP, los planes de ahorro libres de impuestos

• Con un máximo de aportación anual de 5000 € y mínimo de 5 años para beneficiarse de la exención de tributar.

La nueva reforma fiscal que entró en vigor el pasado enero de 2015 creó los denominados oficialmente Seguros Individualizados de Ahorro a Largo Plazo (SIALP). Esta nueva solución logra fomentar el ahorro gracias a ofrecer a cambio ventajas fiscales.

Plan de Ahorro 5, SIALP o CIALP

Comercializados con el nombre también de Plan de Ahorro 5,  la creación del SIALP tiene como objetivo incentivar el ahorro. La exención fiscal por los rendimientos generados, lo hacen diferente al resto de soluciones de ahorro. El Plan de Ahorro 5 recibe en la Banca el nombre de Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP). Independientemente de las diferentes condiciones y rentabilidades, salvo en la posibilidad de alargar el producto más allá de los 5 años, el SIALP y CIALP son prácticamente lo mismo.

Capital Asegurado

Las soluciones SIALP y CIALP están garantizadas legalmente en el 85% del capital como mínimo de la cantidad que el cliente haya invertido.

Límite de uno por persona

Según la legislación, "un contribuyente sólo podrá ser titular de forma simultánea de un Plan de Ahorro a Largo Plazo”, es decir, un cliente sólo puede tener un seguro de Vida o un depósito de este tipo y tras su cancelación contratar otro distinto u optar por el otro producto de ahorro a largo plazo.

Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo obtienen el privilegio, a diferencia de los CIALP que no pueden, de sumar el importe íntegro del antiguo SIALP al nuevo, sin que computen a efectos del límite de 5.000 euros. Así pues, logra alargar la vida del producto de los 5 años hasta que el cliente quiera ahorrar sin triburar hasta un máximo de 20 años. 

Otra característica de la solución es que el cobro se hace de golpe, de todo el dinero íntegro, tanto la inversión como los intereses, no mediante rentas.

Exención de impuestos al permanecer 5 años

Las rentabilidades positivas serán "limpias" y no tributarán  si la solución dura al menos 5 años desde la primera aportación. En caso contrario, tributaría como una retención del 19% de los rendimientos del capital mobiliario positivos obtenidos desde la apertura. Una vez cumplido el periodo, como Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo, son desembolsados por la entidad. Sin embargo, los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo disfrutan de la posibilidad de ser reinvertidos en otros.

Aportación máxima de 5000€ anuales

Las cantidades aportadas a un Plan de Ahorro a Largo Plazo no pueden exceder los 5.000 euros anuales durante los ejercicios de su vigencia, ya que no podría beneficiarse de las ventajas fiscales. Así pues,los rendimientos que creen  ese capital en el contrato financiero no se tienen en cuenta a efectos de ese límite.

En definitiva, los SIALP, CIALP y Plan 5 son soluciones muy interesantes para el ahorrador conservador que busca tener su capital garantizado sin dejar de lado rentabilidades importantes.